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深度|“惠民保”何以成爆款?

时间:2020-11-09 14:06出处:台湾新闻阅读(0)

导读


超低价医疗险攻城略地,“惠民保”的下一步将如何发展?


与2016年兴起的“百万医疗险”类似,“惠民保”也属于报销型商业医疗保险,但后者凭借其超低的价格和投保人门槛,成为今年保险行业的爆款产品。


文丨记者 吴雨俭


近日,北京发布了专属北京医保参保人的普惠型商业补充医疗保险“京惠保”——仅需79元便可获得最高200万元的保险保障。上线短短一周的时间,参保人数就突破了50万人。


与近几年大火的“百万医疗保险”相比,这类通常以城市作为推广单位的城市定制保险被称为“惠民保”,凭借其超低的价格和投保人门槛,成为今年保险行业的爆款产品。从2020年起,“惠民保”呈现出烽火燎原之势,包括惠州、成都、杭州、长沙、贵阳、宁波、福州、北京在内的多个城市先后推出了此类城市定制保险。据业内统计,截至2020年9月,中国已经有40多个城市相继落地“惠民保”,覆盖人数超1600万人,因此也有人将2020年称为“城市定制保险元年”。


“惠民保”火爆的背后,是各家险企的攻城略地,部分地区甚至出现了同一城市同时存在多款城市定制保险的现象;此外,也存在参保率良莠不齐、产品形态雷同、定价较为粗放、缺乏持续经营理念等问题。


在以财险公司为主要玩家的市场上,近两个月来,互联网流量平台的加入,或许会带来新一轮的格局。360保险和水滴保险商城上线了两款不限制于某个城市的“全国版惠民保”,打破了此前大多数险企采取的“一城一策” “均一费率”规律。这是否会倒逼同质化严重的城市定制保险提高创新水平,甚至改变均一费率策略,仍需观察。


价格低、门槛低


“惠民保”与2016年兴起的“百万医疗险”类似,都属于报销型商业医疗保险,但前者的价格和购买门槛更低,被视为低配版的百万医疗:一年的保费多在百元以内;更重要的是,“惠民保”对参保人的年龄、职业和健康状况基本没有限制。


以近期北京人寿在北京推出的“京惠保”为例:一年保费79元,不限户籍、年龄、职业和健康条件,无需体检,只要是北京市范围内的基本医疗保险的参保人都可参保。79元保费对应的是一年最高200万元的保险保障,其中包括:住院医疗费用,年度累计免赔额为2万元,免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下,按100%比例赔付,最高赔付额为100万元;特定高额药品费用涵盖17种高价自费癌症用药,0免赔额,在符合赔付条件的情况下,按90%比例赔付,最高赔付额为100万元。


不过,一分价钱一分货。“惠民保”低廉的价格基础,是建立在2万元左右较高的免赔额上,且绝大多数“惠民保”的报销范围仅限于医保目录内,因重大既往症所带来的损失不在保障范围内。简单理解,按照各地平均数据估算,一般来说只有当个人医疗费用超过5万元甚至更高时,“惠民保”才能够起作用。


……


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互联网医疗接入医保细则明确 异地就医直接结算成可能 [2020-11-04]


互联网医疗接入医保迎来细则。国家医保局近日公布《关于积极推进“互联网 ”医疗服务医保支付工作的指导意见》(下称《意见》),明确了准入医保的基本条件、签约主体等内容,并提出探索互联网医疗服务异地就医直接结算。多位业内人士指出,此次文件相较以往医保支持政策并未有太大变化,但细则的出台提供了规范的路径参考。


《意见》明确给出了申请接入的六个基本条件。包括具备与国家统一医保信息业务编码对接的条件、与医保信息系统数据交换的条件、依托医保电子凭证实名认证、诊疗处方和配药等全程可追溯、复诊患者就诊信息核验,以及医院信息系统能区分常规线下医疗服务业务和“互联网 ”医疗服务业务等。


“这次提了很多实操层面的指引和规范。”一名互联网医疗从业者称,之前各地已有开展医保在线支付,但各家解释范围很大,具体实施仍有难度。“这也是为什么从今年2月份两部委发文后,到现在没有规模化落地的一个重要原因。” 这次《意见》给出了官方的技术操作路径。


职工医保个人账户面临巨变 企业缴费拟全部划入统筹基金[2020-08-26]


讨论已久的职工医保个人账户改革终于揭开序幕。8月26日,国家医保局就职工基本医疗保险门诊共济保障机制发布征求意见稿,提出将个人账户中企业缴费部分划入统筹基金,仍保留账户中的个人缴费。医保局方案提出,同步完善门诊统筹保障机制,确保职工个人账户资金减少的同时,门诊保障待遇不减。


中国有超过3亿人参加职工基本医疗保险。新冠疫情以来,一些地区医保基金的筹资也受到影响,基金安全受到进一步关注。做小职工医保个人账户,意在充实统筹基金。


职工医保和养老保险都采取统筹账户和个人账户相结合模式,前者属于现收现付制,即缴费进入统筹资金池用于支付当年所有医保开支,不受个人支配;后者实行积累制,资金归个人所有。积累制下的个人账户,最初是为提高职工参保积极性和缴费依从度,让缴费人有一笔资金可以相对自由地支配,同时为年老时可能产生的高额医疗费用提供储备,但近年来不时引发争议。



医保基金与医药企业直接结算,让谁出局[2020-08-20]

公立医院药品采购实施“两票制”后,药品货款结算流程为“医院→配送企业→生产企业”,涉及三类主体,包含两次资金划拨。在实施带量采购后,由于医保预付比例不等的货款,药品货款结算流程演变为“医保经办机构→医院→配送企业→生产企业”,涉及四类主体,包含三次资金划拨,显然这个结算链是偏长的,与集中带量采购是不匹配的。


2020年2月25日,中共中央、国务院公布《关于深化医疗保障制度改革的意见》(中发〔2020〕5号),文件提出“推进医保基金与医药企业直接结算,完善医保支付标准与集中采购价格协同机制”。在笔者印象中,有关医改的文件由中共中央和国务院联合印发并不多见,看来直接结算势在必行。


在此之前,《国家组织药品集中采购和使用试点方案》(国办发〔2019〕2号)要求“医保基金在总额预算的基础上,按不低于采购金额的30%提前预付给医疗机构。有条件的城市可试点医保直接结算”,《关于国家组织药品集中采购和使用试点医保配套措施的意见》(医保发〔2019〕18号)提出“鼓励医保经办或采购机构与企业直接结算或预付药款”。


版面|刘登辉 王伯文


本文首发于财新网


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